Риски вовлечения в микрофинансовые займы

В последние годы в России резко увеличилось количество уголовных дел, связанных с преступлениями в сфере кредитования. Уголовный кодекс Российской Федерации содержит статью 159.1, которая предусматривает уголовную ответственность за мошенничество, то есть хищение денежных средств заёмщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Все граждане, привлеченные к уголовной ответственности по данной статье, брали кредиты (ссуды, займы) в известных микрофинансовых организациях.

В банковской же сфере не зафиксировано ни одного случая совершения такого рода преступлений. Это и понятно: практически все банки, в отличие от микрофинансовых организаций, проводят предварительную проверку своих потенциальных клиентов, изучают их кредитные истории.

Практически во всех случаях граждане, обратившиеся в микрофинансовую организацию за предоставлением микрозайма, не знали о порядке осуществления их деятельности, о правилах, порядке и условиях предоставления микрозаймов, о своих правах и обязанностях, правах и обязанностях кредитной организации.

Все эти вопросы регламентированы положениями Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». К примеру, основные условия предоставления микрозаймов микрофинансовыми организациями предусмотрены в статье 8 Федерального закона.

В соответствии с нею микрозаймы предоставляются микрофинансовой организацией в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.
Порядок и условие предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов.

Основные права и обязанности микрофинансовой организации определены в статье 9 Федерального закона. Из всего объема этих прав и обязанностей гражданам необходимо знать следующее. Микрофинансовая организация в праве запрашивать у лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов, мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма.

Микрофинансовая организация обязана предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма; проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе его микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма; гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков.

Основные права и обязанности лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма в микрофинансовой организации, установлены в статье 10 Федерального закона.

Федеральным законом установлены ограничения деятельности микрофинансовой организации, перечень которых содержится в ст. 12 Федерального закона. Из этого перечня, следует знать о том, что микрофинансовая организация не вправе:

1.в одностороннем порядке увеличить размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами – физическими лицами;

2.применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно, полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

3.начислять заемщику – физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услугу, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырёхкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Зная обо всем этом, все же будьте осторожны – лёгкий кредит не всегда разумный выход из положения. Он может привести к тяжелым последствиям.

В. Н. Логвин, Пугачевский межрайонный прокурор, старший советник юстиции