О потребительском кредитовании

ВАС РФ разъяснил нормы о потребительском кредитовании

13 сентября 2011 года Высшим Арбитражным Судом РФ был утверждён текст Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров. Обзор содержит 17 пунктов по рассматриваемой проблематике.

По словам специалиста Центра Правовых Технологий «ЮРКОМ» Храмова Дмитрия, данный документ среди юристов уже получил оценку как «антибанковский». В частности, Обзор содержит разъяснение о том, что требование о досрочном возврате кредита при ухудшении финансового положения заемщика противоречит законодательству и нарушает его права как потребителя.

Документ обращает внимание на недопустимость взимания комиссий за досрочный возврат кредита гражданином-потребителем и какие-либо ограничения на досрочное погашение кредита. ВАС РФ прямо указал, что штраф за отказ  заемщика от получения кредита незаконен, говорится в документе.

Обзор практики содержит анализ такого понятия как «сложные проценты», т.е. возможности начисления процентов на проценты. ВАС РФ обратил внимание на то, что такое начисление является незаконным.

Интересны разъяснения по вопросу о договорной подсудности по спорам по искам банков к заёмщику. Пункт 7 Обзора говорит о том, что условие кредитного договора о договорной подсудности нарушает законодательство о защите прав потребителей, т.е. такие споры должны рассматриваться по месту жительства потребителя-заёмщика.

Однако Обзор содержит ряд разъяснений, которые выгодны кредитным организациям. В частности, подтверждено право банков на включение в договор условия о досрочном возврате кредита в случае невозврата очередной его части, на увеличение процентов при допущенной заемщиком просрочке, на установление платы за пользование суммой кредита, состоящей из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка.

Кроме того, ВАС РФ посчитал допустимым включение в кредитный договор условия о  страховании жизни и здоровья гражданина, в том случае, если заемщик имеет возможность  заключить с банком кредитный договор и без этого условия.